Kredite und Darlehen¶

Ein Kredit oder Darlehen ist eine finanzielle Vereinbarung, bei der eine Partei (der Kreditgeber) einer anderen Partei (dem Kreditnehmer) einen Geldbetrag zur Verfügung stellt, der zu einem späteren Zeitpunkt zurückgezahlt werden muss. Die Rückzahlung erfolgt in der Regel in Raten, wobei Zinsen auf den geliehenen Betrag erhoben werden.

Kredite und Darlehen unterscheiden sich durch die Art der Vereinbarung und den Verwendungszweck.

Grundlagen von Krediten und Darlehen¶

Kreditgeber: Banken, Versicherungen, private Kreditgeber
Kreditnehmer: Privatpersonen, Unternehmen
Zinsen: Der Kreditgeber erhebt für die Bereitstellung des Kapitals eine Gebühr, die als Zins bezeichnet wird. Der Zinssatz kann je nach Kreditart, Laufzeit und Bonität des Kreditnehmers variieren.
Tilgung: Die Rückzahlung des Kredits erfolgt in vereinbarten Raten (z. B. monatlich, vierteljährlich). Die Tilgung besteht aus der Rückzahlung des geliehenen Kapitals und den Zinsen.

Wichtige Kreditarten¶

Ratenkredit¶

Ein Ratenkredit ist ein Kredit, bei dem der Kreditnehmer den geliehenen Betrag in gleichmäßigen monatlichen Raten über die Laufzeit des Kredits zurückzahlt.

Einsatzzweck: Ratenkredite werden häufig für Konsumzwecke genutzt, z. B. für den Kauf eines Autos, für eine Urlaubsreise oder für private Anschaffungen.

Beispiel: Ein Ratenkredit über 10.000 € mit einem Zinssatz von 5% p.a. und einer Laufzeit von 5 Jahren (60 Monate).

Kreditsumme: 10.000 €
Zinssatz: 5% p.a.
Laufzeit: 60 Monate

Die monatliche Rate für den Kredit wird mit folgender Formel berechnet:

Monatliche Rate = (Kreditsumme * Zinssatz / 12) / (1 - (1 + Zinssatz / 12)^-Laufzeit)

Berechnung der monatlichen Rate:

Monatliche Rate = (10.000 € * 0,05 / 12) / (1 - (1 + 0,05 / 12)^-60)
Monatliche Rate = 188,71 €

Die monatliche Rate beträgt also 188,71 €.

Beispieltilgungsplan (erste 3 Monate):

Monat	Rate (€)	Zinsen (€)	Tilgung (€)	Restschuld (€)
1	188,71	41,67	147,04	9.852,96
2	188,71	41,05	147,66	9.705,30
3	188,71	40,54	148,17	9.557,13

Abzahlungsdarlehen¶

Ein Abzahlungsdarlehen unterscheidet sich vom Ratenkredit darin, dass die Tilgung jedes Jahr gleich bleibt, während die Zinsen auf den verbleibenden Kreditbetrag berechnet werden. Dies führt zu einer sinkenden Rate im Laufe der Zeit, da die Zinsen mit sinkendem Kreditbetrag ebenfalls sinken.

Einsatzzweck: Abzahlungsdarlehen werden in der Regel bei langfristigen Krediten für größere Anschaffungen oder Investitionen eingesetzt, wie zum Beispiel bei Immobilienfinanzierungen.

Beispiel: Ein Abzahlungsdarlehen über 100.000 € mit einem Zinssatz von 4% p.a. und einer Laufzeit von 10 Jahren. Die jährliche Tilgung beträgt 5.000 €.

Kreditsumme: 100.000 €
Zinssatz: 4% p.a.
Laufzeit: 10 Jahre
Jährliche Tilgung: 5.000 €

Beispieltilgungsplan (erste 3 Jahre):

Jahr	Rate (€)	Zinsen (€)	Tilgung (€)	Restschuld (€)
1	9.000	4.000	5.000	95.000
2	8.800	3.800	5.000	90.000
3	8.600	3.600	5.000	85.000

Annuitätendarlehen¶

Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit, bei dem der Kreditnehmer während der gesamten Laufzeit eine feste monatliche Rate zahlt, die sich aus einem Anteil an Zinsen und einem Anteil an der Tilgung zusammensetzt. Zu Beginn ist der Zinsanteil der Rate hoch, während der Tilgungsanteil niedrig ist. Mit fortschreitender Laufzeit sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt.

Einsatzzweck: Annuitätendarlehen werden häufig für langfristige Finanzierungen genutzt, insbesondere für die Immobilienfinanzierung, da die monatliche Rate konstant bleibt und planbar ist.

Beispiel: Ein Annuitätendarlehen über 50.000 € mit einem Zinssatz von 3% p.a. und einer Laufzeit von 10 Jahren.

Kreditsumme: 50.000 €
Zinssatz: 3% p.a.
Laufzeit: 10 Jahre

Die Annuität (jährliche Rate) wird mit folgender Formel berechnet:

Annuität = Kreditsumme * (Zinssatz / 12) / (1 - (1 + Zinssatz / 12)^-Laufzeit)

Berechnung der Annuität:

Annuität = 50.000 € * (0,03 / 12) / (1 - (1 + 0,03 / 12)^-120)´ Annuität = 483,16 €